Большая часть заёмщиков Приморья не смогут воспользоваться новыми кредитными каникулами

Среди мер поддержки населения правительство предусмотрело кредитные каникулы для тех, кто лишился работы или значительной части дохода. Закон № 106-ФЗ предоставил российским заёмщикам отсрочку по выплате кредитов на полгода. Однако в постановлении правительства РФ № 435 от 3 апреля 2020 года обозначены такие условия, из-за которых в Приморье мало кто сможет воспользоваться кредитными каникулами. Особенно это коснётся ипотечных заёмщиков, для которых максимальная сумма кредита ограничена 1,5 млн рублей.

Каникулы класса «эконом»

К обладателям крупных кредитов правительство России отнеслось достаточно строго. Если вы имели такой большой доход, чтобы вносить столь весомые суммы ежемесячных платежей, найдёте деньги, чтоб оплачивать долг и во время эпидемии коронавируса.

Постановление правительства позволяет давать кредитные каникулы частным лицам, если сумма их займов укладывается в определённый лимит:

• по ипотечным кредитам – до 1,5 млн рублей;
• по автокредитам – до 600 000 рублей;
• по потребительским кредитам для ИП – до 300 000 рублей;
• по потребительским кредитам для физических лиц – до 250 000 рублей;
• по кредитным картам для физических лиц – до 100 000 рублей.

Таким образом, помогать решили лишь с кредитами «экономкласса» – и то, не всем. На кредитные каникулы могут претендовать только те клиенты банков, чей официальный доход снизился в марте 2020-го на 30% и более по сравнению со средним доходом прошлого года. Правила каникул распространяются на кредиты, полученные до 3 апреля 2020 года.

Воспользоваться отсрочкой можно один раз, но вплоть до 30 сентября 2020 года. Однако клиент в момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах по другому закону – № 76-ФЗ от 1 мая 2019-го. Банк примет решение о предоставлении кредитных каникул в течение пяти дней.

Все опрошенные VL.ru кредитные организации подтвердили, что при рассмотрении заявок на кредитные каникулы будут придерживаться правил из закона и постановления правительства, в том числе – по максимальной сумме займов.

Законодатели полагают, что в течение шести месяцев россиянин, как правило, подыскивает себе новую работу, поэтому длительность каникул ограничили таким сроком. Но клиентам напомнили, что отсрочка платежей будет не бесплатной, – все шесть месяцев проценты будут продолжать капать на оставшуюся сумму кредита. Особенно ощутимыми они будут для ипотечников на ранних сроках займа, когда сумма основного долга ещё максимальная. Через полгода, когда закончатся каникулы, придётся вернуться к обычным ежемесячным взносам, но увеличенным на сумму набежавших процентов.

В Солид Банке пояснили, что в течение предоставляемых клиенту каникул по кредитным картам и потребительским кредитам на сумму основного долга (задолженности по карте) начисляются проценты, равные 2/3 среднерыночной ставки, установленной ЦБ. В итоге сумма процентов будет рассчитываться клиентам индивидуально.

Так, по кредитным картам начисленные за это время проценты должны быть выплачены в течение двух лет равными ежемесячными платежами, начиная с 30-го дня после окончания отсрочки. По потребительским кредитам – после завершения погашения займа равными суммами, величина которых равна ежемесячным платежам.

Таким образом, в зависимости от вида и суммы кредита из-за отсрочки долг перед банком может увеличиться на несколько десятков тысяч рублей, а по ипотечному займу – на несколько сотен тысяч. Срок кредита при этом продлевается на величину льготного периода.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина советует даже в период кредитных каникул направлять хотя бы небольшие суммы на выплату кредита, чтобы уменьшить набегающие проценты.

Мимо отсрочки

Из-за ограничений максимальной суммы кредита условия новых каникул не подходят большинству приморских заёмщиков. Так, средний размер ипотечного кредита в крае составляет 2,5 млн рублей, а в целом в 2019 году в нашем регионе выдано 14 022 ипотеки на общую сумму 35,7 млрд рублей. Одновременно в ходе опроса банковских специалистов выяснилось, что средний ипотечный кредит на территории края составляет и того больше – от 4 до 4,5 млн рублей.

Многие получатели «дальневосточной ипотеки» под 2% также окажутся не у дел. Максимальная сумма такого кредита может быть до 6 млн рублей. По словам директора «Городского риэлтерского центра» (Владивосток) Сергея Косикова, средняя сумма по ДВ ипотеке среди приморских клиентов компании формировалась вокруг значений 3,4-3,8 млн рублей. Кроме того, на ипотеку под 2% годовых практически все клиенты шли с минимальным первоначальным взносом независимо от стоимости квартиры. Но нередко приобретали и дорогую жилую недвижимость – вплоть до 15 млн рублей. Хотя, с точки зрения Сергея Косикова, для имеющих гораздо меньшую сумму ипотеки кредитные каникулы – реальная возможность пройти период турбулентности без больших потерь. Пока ажиотаж только начинается, и сложно подсчитать итоги «кредитной пандемии».

Что касается потребительского кредитования, то в Приморье его объём за 2019 год составил 170,5 млрд рублей, на 5 млрд превысив показатели 2018-го. Средняя сумма таких кредитов, по независимым оценкам приморских банкиров, составляла 300 000 – 400 000 рублей на срок от трёх до четырёх лет. То есть и в этом случае большая часть приморских заёмщиков не сможет претендовать на кредитные каникулы, поскольку по постановлению правительства сумма потребкредита не должна превышать 250 000 рублей.

Средний автокредит приморцы оформляют на сумму 700 000 рублей. Речь в первую очередь идёт о леворульных автомобилях из салонов. На б/у машины с правым рулём обычно оформляют потребительский кредит. Таким образом, многие заёмщики в регионе и здесь не вписываются в максимальную сумму, предложенную правительством.

Одобряют 17%

Общий портфель кредитов, выданных гражданам по всей стране, составляет почти 18 трлн рублей. По данным Центробанка, объём задолженности, по которой уже принято решение о реструктуризации, оценивают в 200 млрд рублей. Глава Банка России Эльвира Набиуллина уточнила, что в работе остаются «заявки по кредитным требованиям на 560 млрд рублей».

10 крупнейших банков, по информации регулятора, с 20 марта по 1 апреля получили около 27 000 заявлений на реструктуризацию кредитов от россиян из-за снижения дохода. Банки рассмотрели 12 500 заявлений: 9800 по потребкредитам и 2700 по ипотеке. Удовлетворили только 17% из них – 2100 заявок.

По оценкам Сбербанка, лишь каждая десятая заявка в банк по России предоставляется с подтверждающим документом о падении дохода. Если справки 2-НДФЛ и других документов не будет, то через 90 дней этим заёмщикам придётся платить кредит в полном объёме, да ещё насчитают пени и штрафы за обман.

Что касается приморцев, то они не спешили в банки с заявками на каникулы до появления всех условий отсрочки. По предварительным подсчётам, лишь несколько десятков приморцев обратились в банки за реструктуризацией кредитов на этапе подготовки закона о каникулах.

С точки зрения одного из руководителей филиала российского банка в нашем крае, в целом ажиотажного спроса на кредитные каникулы среди местных заёмщиков не возникло, однако небольшой поток людей есть. Причём идут за реструктуризацией и те, кто объективно потерял доход, и те, кто желает воспользоваться ситуацией.

Как доказать падение дохода

Но даже среди заёмщиков, потенциально имеющих право на получение каникул, доказать падение своих доходов смогут лишь те, у кого снизились официальные зарплаты. Все справки по форме банков, которые кредитные организации принимали ранее для оформления займа, с большой вероятностью сегодня учтены не будут.

В зависимости от социального статуса не позже чем через 90 дней после получения кредитных каникул в соответствии с законом 106-ФЗ необходимо предоставить:

• справку о доходах за 2019 и текущий годы;
• справку из ПФР о получении пенсии (при наличии);
• выписку из регистра госуслуг о регистрации в качестве безработного (при наличии);
• лист нетрудоспособности (ряд банков упоминает условие: длительная болезнь не менее месяца);
• трудовую книжку, паспорт;
• самозанятые предоставляют выписку из программы «Мой налог» (в Приморье эта система будет работать лишь с 1 июля 2020 года).

В Росбанке рассказали, что в качестве подтверждения снижения дохода более чем на 30% может быть принята и копия приказа о направлении сотрудника в длительный неоплачиваемый отпуск. Может помочь и справка от работодателя, подтверждающая факт невыплаты зарплаты.

В пресс-службе ВТБ уточнили, что все заявки на получение отсрочки по выплате кредитов и подтверждающие документы клиенты могут подать дистанционно через контакт-центр банка или онлайн. Банк исключает визиты в отделения по данному вопросу.

Реструктуризация вместо каникул

Поток желающих оформить реструктуризацию в ближайший месяц увеличится. В банках это понимают и могут применять прошлогодний закон об ипотечных каникулах № 76-ФЗ, а именно статью 6.1.1, где максимальный размер кредита – до 15 млн рублей. Отсрочка по выплатам предоставляется также на полгода.

В остальных случаях более подходящими для заёмщиков могут оказаться собственные программы реструктуризации банков, которые не ограничивают суммы кредитов. В этом случае банки, как правило, предлагают отсрочку по погашению основного долга на срок не более 12 месяцев. В течение этого года клиент оплачивает только проценты. В другом виде программ предлагается увеличить срок кредита, за счёт чего уменьшается ежемесячный платёж.

«Мы применяем кредитные каникулы согласно требованиям ФЗ, однако для других категорий клиентов, которые пострадали от пандемии и имеют документальное подтверждение от работодателя, действуют собственные программы реструктуризации», – разъяснила директор департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка Екатерина Алиева.

В банке «Открытие» VL.ru уточнили, что в рамках собственных программ готовы предоставить по кредитам наличными «Отсрочку платежа» на один месяц (если ранее не допускались просрочки) и «Перенос платежа» (возможность изменить число месяца, в которое осуществляется списание).